АССОЦИАЦИЯ ЮРИСТОВ РОССИИ
Новосибирское региональное отделение
Вступить
в АЮР
Уплатить
взносы
+7 (383) 266-93-49
Кредитные каникулы
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 №435
и № 436 (о размерах кредита и методике расчета среднемесячного дохода)

Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 № 478 (о внесении изменений в Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 478)

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 434 (о перечне отраслей)
Кредитные каникулы:
➢ Для граждан, ИП и субъектов МСП определённых отраслей приостанавливается начисление пени и штрафов. Поручители защищены наравне с заемщиками.
➢ Для ИП альтернатива - уменьшение размера платежей.
Когда обращаться: до 30 сентября 2020 года.
Подать обращение можно даже по телефону. О том, что изменены условия договора банк должен уведомить заемщика, а также направить уточненный график платежей.
Срок отсрочки: 6 месяцев с даты обращения в банк.

Отсрочку по кредиту предоставят, если:
1) Размер кредита не больше установленного Правительством максимума.
Максимальный размер кредитов, по которым может быть предоставлен льготный период:
• По потребительским кредитам для граждан – 250 тыс. руб., для ИП – 300 тыс. руб.
• По кредитным картам для граждан – 100 тыс. руб.
• По автокредитам – 600 тыс. руб. • По ипотечным кредитам – 2 млн руб.
• По ипотечным кредитам на жилье в г. Москве – 4,5 млн руб.
• По ипотечным кредитам на жилье в Московской области, г. Санкт - Петербурге, субъектов РФ в составе ДФО – 3 млн руб.

2) Доход заемщика за месяц до обращения в банк снизился на 30 % и больше по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.
Методика расчета среднемесячного дохода заемщика:
• Для граждан (в т.ч. самозанятых): сумма всех доходов, полученных за 2019 г., делится на количество месяцев, когда эти доходы были получены.
Период, когда доходы поступали, должен быть минимум 5 месяцев. Если период больше 5 месяцев, то исключаются 2 месяца с наибольшим доходом и 2 месяца с наименьшим доходом.
• Для ИП: сумма всех доходов за 2019 г. делится на 12.

Какие доходы берутся в расчет: зарплата, пенсия, премии, выплаты по договорам ГПХ, отпускные, компенсация за отпуск, выходное пособие, пособие по временной нетрудоспособности, доходы в натуральной форме, материальная помощь работодателя, выплаты на содержание судей.

3) Заемщик не пользуется иными ипотечными каникулами. Речь идет о тех каникулах, которые введены еще 2019 году.
Перечень документов для предоставления в банк в целях получения отсрочки:
- справка о доходах и удержанных налогах за 2020 и 2019 гг.
- выписка из центра занятости о регистрации гражданина в качестве безработного
- листок нетрудоспособности.

Помимо прочего, банк вправе запросить самостоятельно необходимы сведения в ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС.

Что приостанавливается в период кредитных каникул
- начисление пени и штрафов за неуплату основного долга и процентов за пользование займом; - изъятие залогового имущества;
- требования о досрочном возврате займа;
- предоставление денежных средств заемщику.

Что не приостанавливается в период кредитных каникул
- обязательства по основному долгу;
- проценты за пользование займом продолжают начисляться по ставке 2/3 от процентной ставки по потребительскому кредиту и кредиту с лимитом кредитования; - для субъектов МСП проценты за пользование начисляются по старым ставкам.

Что будет после окончания льготного периода
Платежи, которые следовало уплатить до льготного периода и те, что начислены в льготный период, необходимо выплатить по старому графику.
После чего выплачиваются платежи, начисляемые после окончания льготного периода.
Срок возврата суммы займа продлевается на срок льготного периода.
При выборе способа уменьшения платежей (только для ИП), основной долг будет уменьшен за счет платежей в льготном периоде.

Статьи по теме:
Дарья Девятых, юрист Юсконсалт, член НРО АЮР